Pensionärer och kreditkortsskuld

• April 24, 2024

För ett växande antal pensionärer är guldåren allt annat än gyllene. Kreditkortsskuld och ansökningar om konkurs ökar i oroväckande takt bland pensionärer. Det faktum att äldre använder kreditkort för att köpa nödvändigheter som mat eller betala för medicinska räkningar borde inte bli någon överraskning. Den enkla tillgängligheten av kreditkort är verkligen en bidragsgivare till problemet med ballongkreditkortsskuld bland äldre men det finns många olika faktorer, snarare än en övergripande förklaring. Åtminstone är det troligt att några av de ekonomiska svårigheterna har sporrats eller kraftigt förvärrats av den senaste recessionen minskningen i värdet på deras investeringsportfölj, stigande fastighetsskatter mitt i en fortfarande vacklande fastighetsmarknad präglat av en hög avskärmning och eroderande bostadsvärden samt de eskalerande kostnaderna för medbetalningar och receptbelagda mediciner. Vissa pensionärer kan också öka kreditkortsskulden på grund av:

• Brist på tillräckliga besparingar för att möta månatliga levnadskostnader.

• Oväntad sjukdom eller skada som hindrade dem från att arbeta del-
tid.

• Skilsmässa eller död av en partner.

För de äldre som förlitar sig på en fast inkomst kan varje plötslig ökning, oavsett hur stegvis, i levnadskostnaderna, sätta en hård belastning på deras ekonomi. Vissa pensionärer kanske vill ge hjälp till vuxna barn som kan uppleva ett eget ekonomiskt påfrestning (t.ex. att underteckna ett lån eller hjälpa till att betala sina hushållsräkningar). En så prisvärt strävan som detta kan vara, för pensionärer som kämpar med den dagliga kampen bara för att ha grundläggande nödvändigheter, är detta knappast en genomförbar strategi. Kreditkortsskuld, oavsett hur det börjar, kan snabbt växa ur kontroll och leda till ekonomisk och personlig förstörelse. Att ha och ha en solid kreditpoäng är lika viktigt för pensionärer som för yngre individer. Oavsett hur oöverstigliga det kan se ut kan man bryta sig fri från kreditkortsskuld.

Att hantera kreditkortsskuld

1. Rådgör med behörig juridisk personal. Gratis rättshjälp kan vara möjligt.

2. Låt inte känslor av förlägenhet eller skam hindra dig från att söka kvalificerad gratis rådgivning och hjälp. Det finns många ansedda icke-vinstdrivande gerontologiska och seniorföreningar, statliga organisationer och kreditrådgivningscentra. En utgångspunkt för information är American Bar Association's Commission on Law and Aging.

3. Bli informerad om dina rättigheter. Många pensionärer är inte medvetna om att borgenärer inte kan få tillgång till pensionsinkomster. Detta skulle vara inkomst som härrör från en pension, socialförsäkring eller 401 (k). IRA är vanligtvis skyddade mot borgenärer. Det kan dock finnas undantag. Det är klokt att få kvalificerad juridisk rådgivning. En erfaren advokat som specialiserat sig på fastighetsplanering kan ge korrekt vägledning om hur du skyddar din egendom från borgenärer.

4. Att ta det som kallas ett kontantlånslån kan vara ett praktiskt alternativ för dem som är så lyckliga att ha samlat ett stort kontantvärde från en livförsäkring.

5. Hitta fler sätt att spara pengar. Titta på specialtjänster och program för seniorer. Det finns receptbelagda läkemedelsutbud för äldre. Frivilligarbete är socialt produktivt och kan ge extra förmåner. Sjukhus och stora medicinska centra ger i allmänhet frivilliga gratis måltider.

6. Försök att säkerställa deltidsinkomst. Det finns många ideella anställnings- och socialtjänstorganisationer som kan ge hjälp eller förslag.

Alternativ att undvika

1. Närma sig omvända inteckningar med extrem försiktighet. Omvända inteckningar är inte lämpliga för alla. På samma sätt kanske inte ett hemkapitallån är en praktisk lösning eftersom det leder till nya skulder för att betala av befintlig skuld. Kreditkortsskuld är osäkrad skuld medan ett lån i hemkapital är säkrad. Det här är mycket riskabla strategier. Varken en omvänd inteckning eller ett bostadslån är ett universalmedel.

2. Var lika försiktig med konkurs som en "bekväm ute." Konkurs, som en omvänd inteckning, uppfattas felaktigt som en "idealisk, kortvarig fix." Konkurs är en komplex fråga och bör betraktas som den sista möjliga användningen. Vidare kan en konkursansökning inte förhindra att en ny kreditkortscykel återkommer.

3. Undvik att ansluta till pensionskonton som en 401 (k) för att betala kreditkortsskuld. För många pensionärer som har lite i vägen för personliga besparingar kan deras pensionskonton vara deras enda säkerhetsdyna. Användningen av detta alternativ kommer naturligtvis att bero på skuldbeloppet.

Utveckla en handlingsplan

1. Strimla alla kreditkort. Anpassa dig att leva utan kreditkort åtminstone tills du har betalat av skulden.

2. Gör en budget för dina grundläggande månatliga levnadskostnader. Detta bör endast bestå av absoluta nödvändigheter.

3. Lista alla dina kreditkortsskulder och de skyldiga beloppen.

4. De pengar du har kvar efter att du redovisat utgifter kan gå mot återbetalning av din kreditkortsskuld. Prioritera dina skulder. Du kan betala av kortet först med den högsta räntan eller det högsta beloppet först.Gör inte minimibetalningar på dina kreditkort. Målet bör vara att rensa din skuld så snabbt som möjligt.

Kreditkortsskulden och den därpå följande ekonomiska besväret utövar en tung känslomässig vägtull. Att skydda dina intressen, upprätthålla ett balanserat perspektiv och fatta välinformerade beslut är i ordning. Det säger sig självklart men äldre är särskilt utsatta för bedrägeri, inklusive kreditrådgivningsspecialister, ekonomirådgivare och konkursadvokater. Det tar tid och noggrann uppmärksamhet för faktakontroll att eliminera ärliga och kvalificerade yrkesverksamma från svindlare.

Hjälpsamma resurser

AARP
Better Business Bureau
National Foundation for Credit Counselling
Retiredbrains.com
Lagen om rättvisa inkassopraxis


För informationssyften och inte avsedd som råd och / eller rekommendation. Varje försök till noggrannhet görs dock, men författaren hävdar inte att innehållet är fritt från faktiska fel.