Långsiktiga vårdförsäkringsbeslut

• Maj 2, 2024

Tack och lov är de flesta försäkringsbeslut enkla. Till exempel - livförsäkring. Du vet att du behöver det för att ersätta den inkomst din make och barn skulle förlora om du dog. När du har bestämt dig för hur mycket du ska köpa kan du jämföra olika ordningspolicyer, se vilka som är de billigaste och mest praktiska och köpa den billigaste som passar dina behov.

Långtidsvårdsförsäkring verkar på ytan lika enkelt. Syftet med vårdförsäkring är att skydda dig om du kanske inte kan ta hand om dig själv. Om du var tvungen att läggas in på ett vårdhem eller du behövde omfattande hjälp hemma, utan vårdförsäkring skulle kostnaderna kunna äta allt du har sparat.

Idag är den genomsnittliga dagskursen för en vistelse på ett vårdhem 183 dollar, eller nästan 67 000 dollar per år, en kostnad som efter några år skulle sjunka alla utom de mycket välmående. Och priserna fortsätter att gå upp. Om de stiger lite snabbare än inflationen, år 2026 kan den dagliga räntan drabbas av $ 486 per dag, eller $ 177 000 per år.

Det är meningsfullt att människor skulle vända sig till försäkring som mekanism för att dela en potentiellt förödande ekonomisk risk eftersom varken Medicare del A eller B betalar för långa vårdhem. Medicaid betalar ibland. Statistik visar att cirka 43% av vårdhemets invånare till slut kvalificeras men först efter att de flesta av tillgångarna är uttömda. Stater ställer strikta gränser för hur mycket pengar makan, som inte behöver vård, kan behålla. Slutligen accepterar vissa vårdhem inte Medicaid.

Du bör vara medveten om några viktiga specifikationer för långvarig vård:

Först kan du betala tusentals dollar i årliga premier, eventuellt i årtionden, även efter pensioneringen. om du slutar att betala kan du tappa täckningen och allt du lägger in.

För det andra måste du titta långt in i framtiden och gissa vilken typ av vård du behöver och hur mycket det kommer att kosta. Mest störande, kanske, vissa försäkringsbolag har nyligen gjort tvivel om hur mycket du kan lita på dem för att hålla slut på affären.

Under de senaste åren har många försäkringstagare mött orimliga räntehöjningar - ibland 40 procent eller mer. Och ett utslag av stämningar klagar över att försäkringsbolag försenar eller orättvist nekar påståenden från några av deras mest utsatta försäkringstagare.

Hur en långsiktig vårdförsäkring fungerar

En policy betalar en fast dagskurs för en vårdhem eller annan vård, till exempel $ 100 eller $ 150. Ju högre kurs du väljer, desto högre är din premie. Och om den dagliga kursen ökar till $ 250 när du behöver vård och din policy anger 100 $, är du ansvarig för det återstående beloppet.

Vissa politikar kommer att höja nyttan med inflationen, andra inte, och formeln skiljer sig från politik till politik. Hur länge betalar policyn? Under din livstid, om du har råd med en sådan täckning, eller för det antal år du väljer.

För att bli berättigad till täckning måste du vanligtvis vara kognitivt nedsatt eller inte kunna utföra ett visst antal dagliga aktiviteter (ADL), vanligtvis två. Vissa policyer erbjuder endast täckning för hemvård; andra täcker vårdhemvistelser plus vuxenomsorg eller assistentboende. Vissa försäkringar avstår från premier medan du är i vård; andra fortsätter att ladda dig.

För att välja en policy måste du sortera genom en litany med permutationer och kombinationer - var och en med sin egen prislapp - för att hitta rätt policy för dig. Se till att konsultera en agent som är kunnig om vårdförsäkring.