Enkla 401k-misstag

• Maj 5, 2024

Miljoner individer ingår i 401 (k) planer som kräver en större och mer komplex nivå av individuellt deltagande och ansvar. Tyvärr kan ett betydande antal individer inte fullt ut maximera investeringspotentialen för sina 401 (k) och som ett resultat göra till synes "enkla" misstag som över tid kan utöva en mätbar negativ påverkan på deras konto och i slutändan deras pensionsplaner.

Det finns flera vanliga taktiska fel:

1. Bidrar inte konsekvent. Detta kan bero på valfritt antal skäl, varav några av de vanligaste är:

• Rädsla och konsternation för marknadsrisk eller annan typ av risk för den delen. Vissa anställda kan undvika att ge bidrag under perioder med extrema marknadsvängningar och hög ekonomisk osäkerhet. Denna typ av strategi ger ett kort ytligt skydd och är i sig naturligt riskabelt vad gäller framtida resultat. Medan individer som upphör med att ge bidrag kan sitta utanför björnmarknaden, förlorar de också möjligheten att i genomsnitt dollar kosta och köpa lägre priser. De kan också missa den kritiska tidiga ökningen av tjurmarknaden.

• Det gick inte att ge bidrag på grund av andra mer pressande omedelbara ekonomiska problem (t.ex. att deras make eller partner förlorade sitt jobb, behovet av att betala av kreditkortsskuld eller ta ansvaret för deras barns studielåneskuld). Allt detta är giltiga skäl. Att till och med göra ett nominellt bidrag är fortfarande produktivt på lång sikt. Situationer kommer oundvikligen att uppstå och på något sätt kommer det alltid att vara en legitim anledning att inte bidra till en 401 (k).

• Att vilja ha pengar för nuvarande gratulationer och inte se sparande vid pensionering som högsta prioritet. Det är visserligen en mycket svårare utmaning att övervinna. För yngre arbetare i 20-årsåldern som väljer att inte bidra med flitigt och konsekvent, kommer de att missa de enorma fördelarna som kan uppnås genom att ränta blandas och uppskjuten tillväxt i en tidigare ålder. Individer som börjar ge bidrag i 30-talet eller till och med 40-talet kommer att ständigt kämpa för att komma ikapp. Deras pengar kommer att ha mindre tid att växa. I vissa fall kan individer som väntat för länge med att börja med sina bidrag bli frestade att ta överdrivet större risker med sina pengar i strävan efter högre avkastning.

• Underlåtenhet att dra nytta av den match som erbjuds av din arbetsgivare. Det är helt fantastiskt, med tanke på hur mycket den offentliga diskursen har om vikten av pensionsplanering och 401 (k) planer, hur många anställda som fortfarande inte lyckas dra full nytta av matchen som erbjuds av deras företag, och därmed "kasta bort" möjligheten till kritisk, uppskjuten skatteutveckling av sina pengar under sina främsta arbetsår.

• Att försumma att dra nytta av bidraget "fånga upp" som är tillåtet i många 401 (k) planer för 50 år och äldre.

2. Dålig tillgångsallokering. När det gäller tillgångsallokering och ombalansering avseende 401 (k) planer, måste anställda ta en proaktiv, informerad inställning eftersom ansvarsförhållandet flyttas från arbetsgivaren till arbetstagaren. Ändå saknar en betydande del av individer intresse, energi eller tid att informeras om investeringsalternativen i deras 401 (k). En 401 (k) som är för kraftigt koncentrerad på aktier kan vara sårbar för en plötslig nedgång i marknaden. Likaså kommer en portfölj som lutar sig mot lågavkastande ränteinvesteringar inte att tillhandahålla tillräcklig kapitalutveckling som krävs för att generera framtida inkomster. Att ha för mycket i företagsaktier är också ett annat strategiskt felsteg. Vissa finansiella planerare rekommenderar att högst 5-8% av företagets aktier bör innehas i en 401 (k). Även om ditt företag uppnår stjärnprestanda idag kan dess framgång inte betraktas som en permanent situation. En sund plan 401 (k) presenterar en mängd olika val inklusive flera fondfamiljer i motsats till bara en och en möjlighet att bygga en portfölj som dras från ett brett spektrum av tillgångar (t.ex. obligationer och aktier). Titta på utbudet av investeringsval och bestäm din tillgångsfördelning i förhållande till din tidshorisont, risknivå och skattesats. Periodisk omfördelning kommer att vara nödvändig för att tillgodose förändrade marknadsvillkor och livsfas.

3. Låna från en 401 (k). En 401 (k) bör aldrig ersätta en akutfond. Pengar behöver tid för att växa. Genom att låna från din 401 (k) stjäl du faktiskt från dig själv och förlorar skatteuppskjuten tillväxt. Dessutom kan detta vara en akut nackdel om pengarna tas ut under en björnmarknad. Värdet på kontot kanske inte lätt samlas in. Dessutom har finansiella kostnader att ta ett lån. Om du fortsätter anställningen hos samma arbetsgivare måste lånet återbetalas med ränta vanligtvis inom fem år. Om du byter arbetsgivare måste lånet i allmänhet betalas inom 60 eller 90 dagar.Om lånet inte betalas i tid, och individen är under 59½, utöver straffen på 10%, kommer det att finnas inkomstskatter på det obetalda saldot. Inte alla arbetsgivare tillåter anställda att låna från en 401 (k). Betalningar för ett lån på 401 (k) dras i allmänhet från den anställdas lönecheck efter skatt.

4. Utbetala på en 401 (k) plan före pension. Om du är under 59½ och byter arbetsgivare bör du vara medveten om alla dina 401 (k) alternativ som att rulla över till en IRA, lämna pengarna i den befintliga planen, överföra saldot till din nya arbetsgivares plan om företaget accepterar överföringar eller ta kontots värde på kontot. Vissa anställda kan vara benägna att utbetala sin 401 (k) plan när de säger upp sin anställning. De kanske vill spendera pengarna på en semester eller en ny bil. En 401 (k) är ett skattemässigt sparande fordon som är avsett för pensionering. Det bör aldrig betraktas som ett "plötsligt vindfall." Med tanke på hur lite de flesta människor faktiskt sparar för pensionering, är utbetalning av en 401 (k) det minst livskraftiga och ett mer kostsamt val eftersom pengarna kommer att omfattas av obligatorisk 20% federala innehav, en 10% försenad straff och inkomst skatter.


Endast för informationssyften och inte avsedd som råd. Varje försök till noggrannhet görs dock, men författaren hävdar inte att innehållet är fritt från faktiska fel.

Video Instruktioner: 10 MISSTAG JAG GJORT SOM INFLUENCER (Maj 2024).