Förstå livränta

• April 29, 2024

Livränta väcker mycket uppmärksamhet som skatteskattade investeringar. Ämnet att spara skatter är alltid populärt. Emellertid verkar inget annat investeringsmedel skapa kontroverser bland finansiella planerare, liksom ämnet livränta. Vissa investeringsrådgivare ser livränta som ett "bra tillägg" till en portfölj medan andra hävdar att livränta helt enkelt inte är värt de höga förvaltningsavgifterna och provisionerna, och att investerare bör överväga andra investeringsfordon som kan vara mer lämpliga med tanke på skattebesparingar. Några ekonomiska rådgivare kommer att gå ännu längre och säger att livränta egentligen bara gynnar livräntesäljaren! Ingen investering kan någonsin vara rätt för alla. Det är sant att alltför ofta oinformerade individer kommer att köpa en livränta för att senare få reda på att livräntaavkastningen har minskat med alltför höga förvaltningsavgifter eller att det var en olämplig investering baserad på deras ekonomiska mål. En del människor är inte medvetna om att livränta är långsiktiga investeringar, och att om en livränta upphör, måste skatter och extra avgifter betalas. Om en person beslutar att säga upp en livränta, kommer en 10% avgift för tidig återtag att bedömas också på kontot.

Några av de frågor som folk vanligtvis ställer om livränta inkluderar:

Vad är definitionen på en livränta?

En livränta definieras som ett avtal mellan ett försäkringsbolag och en individ, ofta än inte, för pensionsinkomster. Investeraren, som i detta scenario definieras som livränta, bidrar med pengarna antingen i form av ett engångsbelopp eller i en serie periodiska betalningar.

Vilka typer av livräntor?

Det finns nästan en till synes oändlig mängd livränta. De mest kända är emellertid fast, variabel och kombination. Andra typer av livräntor inkluderar den välgörenhetsgift livränta och kapitalindexerad livränta.

Alternativet med fast annuitet garanterar en lägsta avkastning. Emellertid, när den livränta beslutar att få inkomst, bestäms utbetalningen av två kritiska faktorer såsom kontots värde samt livränta livslängd baserat på dödlighetsstatistik. Det är också viktigt att notera att den fasta livräntan är föremål för risken för inflation och levnadskostnaderna men att det fasta betalningsalternativet förblir en permanent funktion under livräntaens livslängd.

En variabel livränta som innebär mer risk eftersom den investeras på aktiemarknaden kan ha en bättre chans att hålla jämna steg med inflationen än en ränta-livränta (åtminstone är det hoppet!). Alla pengar som investeras i aktier har alltid risken. Emellertid kommer utbetalningen från den rörliga livräntan att variera eftersom kontot är ett värde som varierar med aktiemarknadens totala värde. Dessutom hålls det ekonomiska bidraget som en investerare gör till det rörliga livräntekontot på ett konto som är separat från kontot för försäkringsbolagets allmänna medel. Särskild anmärkning: det är investeraren som bär investeringsrisken och inte försäkringsbolaget. Varje variabel livränta måste registreras enligt Investment Company Act från 1940. Säljare av variabla livränta måste vara registrerade hos SEC och NASD samt ha licens av statliga försäkringsavdelningar.

En kombinerad livränta har funktionerna för både en fast och variabel livränta. Ofta kallas en "hybrid livränta, kombination livränta erbjuder en viss mångsidighet i betalningsalternativ. Investeraren gör ekonomiska bidrag till det fasta kontot och det variabla kontot.

Vad sägs om försäljningsavgifter på livränta?

Försäljningsavgiften kan inte överstiga 8,5% av de totala betalningarna.

Vilka typer av andra avgifter eller avgifter är förknippade med livränta?

Livränta kan medföra en mängd olika avgifter såsom en årlig kostnadsavgift, villkorad uppskjuten försäljningsavgift, kapitalkostnad, provision samt administrationsavgift.

Vilka är betalningsalternativen?

Även om det finns många betalningsalternativ, är de vanligaste raka liv, livränta med viss period och gemensamt liv med sista överlevande.

Rätt livslängd: Denna typ av livränta ger en periodisk betalning för livränta för livränta.

Livränta med viss period: En livränta får betalning för sin livstid med ett minimalt antal betalningar garanterade under en viss tidsperiod, till exempel 10 år eller 15 år.

Gemensamt liv med sista överlevande: Denna livränta garanterar en betalning för hela en eller flera individs livslängd. Vid en dödmottagares död kommer betalningar att göras till den överlevande stödmottagaren.

Hur beskattas livränta?

Eftersom livränta är uppskjutna investeringar kan inte ränta, utdelning och kapitalvinster beskattas förrän annuitanten drar tillbaka pengarna. Pengarna som överstiger investeringens kostnadsbasis beskattas som ordinarie inkomst.

Slutsats

Det är uppenbart att livräntor är komplexa investeringsfordon och kräver specialiserad kunskap om aktuariell vetenskap, beskattning och förvaltning av investeringar. Detta är bara en kort utforskning av de mest grundläggande aspekterna av investeringar i livränta. Förhoppningsvis kommer det att uppmuntra människor att utforska detta ämne ytterligare genom att läsa fler artiklar och böcker.